Понедельник, 23 апреля 2018   Подписка на обновления  RSS  Письмо редактору
Популярно
Ипотечный кредит для чайников
11:14, 17 ноября 2016

Ипотечный кредит для чайников


Как поступить, если вы надумали приобрести новую жилую площадь, дом, автогараж или сад, а средств для приобретения сильно не хватает? Нет ничего легче! Нужно пойти в банковскую структуру и оформить ипотечное кредитование.

кредит

Кредит под залог недвижимости оформляется на пару лет (в большинстве случаев – не меньше 15-20), что позволяет получателю кредита гасить его без большой нагрузки на домашний бюджет. Но тем, кто надумал связать собственную жизнь с банковским учреждением, необходимо прекрасно разобраться в невидимых моментах кредитования ипотеки и усвоить несколько обычных, но очень существенных правил, которые нужно брать во внимание и исполнять, чтобы купленная недвижимость не стала разочарованием всей жизни.

Момент №1. Есть 2 главных схемы погашения любого (в т.ч. и ипотечного) займа – традиционная и дифференцированная

Традиционная схема предполагает, что основной долг по кредиту погашается помесячно равными долями, при этом проценты начисляются на остаточную сумму. В данном случае в первый месяц получатель кредита заплатит более всего (часть основного долга по займу плюс месячные проценты на всю сумму займа), второе месяц – меньше, в 3-ий – еще меньше. В заключительный месяц, когда будет гаситься последняя часть тела кредита, платежная сумма будет небольшой. Традиционная схема весьма проста и наглядна, но в ней есть один существенный недостаток, из-за которого от нее иногда отказываются. Стартовый платеж (да и многие дальнейшие) может быть очень большим, неподъемным для пользователя из-за высоких процентов. Многие пользователи говорят, что не могут расплачиваться в течении месяца больше «конкретной суммы». В этом варианте им рекомендуют дифференцированную схему.

Дифференцированная схема предполагает, что рассчитываются проценты на полный период пользования кредитными ресурсами. После они добавляются к основному долгу по кредиту (т.е. выдаваемой на руки сумме), и взятая сумма разделяется одинаковыми частями на кол-во месяцев, на которые выдана займ. В данном случае получатель кредита помесячно гасит четко указанную сумму и он постоянно готов оценить, может ли «потянуть» данную проплату или нет. Снаружи дифференцированная схема хороша всем, но также и в ней есть один существенный недостаток. Она выстроена аналогичным образом, что с самого начала в аннуитетном фиксированном платеже заложено закрытие в первую очередь банковских процентов, а уж после – самого основного долга по займу. Благодаря этому если имея займ с дифференцированной схемой погашения, получатель кредита ни с того ни с сего захочет вернуть ее преждевременно, он может внезапно выяснить, что основной долг по кредиту практически не погашено, и обязан он намного более, чем думал.

Момент №2. Помимо процентов, есть разные комиссии банка и добавочные платежи

Оформляя ипотечную программу, получатель кредита ждет, что будет платить больше «сверху» лишь оговоренный контрактом банковский процент. Однако часто банковское учреждение прячет настоящую кредитную процентную ставку, устанавливая разные добавочные комиссии, к примеру, фиксированную плату при помесячном погашении или комиссию банка при выдаче ссуды. Помесячная комиссия достигает 1-2% от суммы займа по ипотечному договору, причем она меньше не становится на протяжении какого-то времени, а комиссия банка при выдаче – и вообще несколько процентов от суммы. Более того, получатель кредита должен оформить страхование жизни и имущества, которое выступает залогом по ипотечному кредиту, и делать это каждый год до полного погашения долгового обязательства. Аналогичным образом, он автоматично становится пользователем также и компании страховщика, сотрудничающей с банковским учреждением.

Момент №3. Залогом по ипотечному кредиту очень часто выступает приобретаемая недвижимость. Но это не обязательно

Кредит под залог недвижимости, в основном, предоставляется в размере 50-70% от оценочной заложеной цены. При этом оценку исполняет банковский специалист-оценщик либо представитель агентства которое занимается продажей недвижимости, с которым работает банковское учреждение; выполняется это с целью не позволить мошенничества и завышения настоящей заложеной цены. На случай же, если рассчитанной заложеной цены недостаточно для получения необходимой заемщику ипотечного кредита суммы, пользователь может предложить в залог любую иную недвижимость. Очень часто залогом когда покупаете жилую площадь выступает иная квартира приличной площади или приватизированный дом.

Момент №4. Ставка процентов по ипотечному договору не очень нужно установленная

Есть банки, которые устанавливают по займам по ипотечному договору ставку по процентам, состоящую из фиксированной части и ”плавающей”. При этом ”плавающая” часть привязывается к какому-либо известному индикатору (к примеру, ставке LIBOR или ставке перекредитования кредитов нацбанка). Подобная «плавающая» ставка рефинансирования может как увеличиваться, так и уменьшаться, но на самом деле часто она становится больше, создавая добавочную нагрузку на получателя кредита.

Сейчас, когда с невидимыми моментами кредитования ипотеки более менее ясно, обозначим главные правила, которых обязан обязательно держаться получатель кредита, решившийся связать собственную жизнь с ссудой под залог недвижимость на покупку жилья.

Правило №1. Брать кредит под ипотеку можно исключительно в национальной валюте

В некоторых государствах пространства в бывшем советском союзе до недавна была очень популярна практика выдачи кредитов под залог недвижимости в иностранной валюте. При этом получатель кредита часто не отдавал себе отчет, что помимо процентов по ссуде на ипотечное кредитование он взваливает на себя курсовые опасности, а сам заем в результате обесценивания национальной валюты может стать больше в несколько раз (в эквиваленте национальной валюты). Кредит под ипотеку в иностранной валюте в данном случае может стать реальной трагедией для семьи получателя кредита, т.к. очень часто погашать его при резком росте курса доллара или евро становится нереально. В результате получатель кредита теряет и купленную недвижимость, и процентную сумму, уплаченных за время пользования чужими наличными средствами.

Правило №2. Прежде чем подписывать договор нужно заблаговременно четко проверить, какие платежи и в каком размере предвидится расплачиваться

Как мы уже говорили выше, помимо процентов по банковскому займу, могут быть самые разные добавочные комиссии, а еще платежи по страхованию жизни и имущества. Заемщик ипотечного кредита обязан заблаговременно знать четко, сколько и за что он будет расплачиваться.

Правило №3. Никогда не соглашаться на «плавающую» ставку по процентам

Потому как в данном случае нереально заблаговременно предвещать, сколько нужно будет платить банковскому учреждению.

Правило №4. Перед заключением договора ипотеки узнать требования преждевременного погашения кредита

Потому как ипотечная программа предоставляется на достаточно продолжительный период времени, у получателя кредита по прошествии этого времени могут поменяться жизненные ситуации. Может появиться потребность реализовать приобретённую за счёт кредитных ресурсов недвижимость, в данном случае долгосрочный заем обязан быть погашен преждевременно. Чтобы при этом не появились трудности, данный момент важно узнать заблаговременно.

ипотечный


Об авторе: admin


Добавить комментарий

© 2018 Финансы и кредиты
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru